क्या 35 साल की उम्र तक अपनी आमदनी का दोगुना बचत करना संभव है?

सांकेतिक तस्वीर।
आदिल शेट्टी, सीईओ, बैंकबाजार.कॉम

आपको अपने रिटायरमेंट के लिए कितनी बचत करनी चाहिए? यह जानना बहुत मुश्किल है। यदि आप आज एक नौजवान हैं तो आप यह कैसे जान पाएंगे कि जब आप 60 साल के हो जाएंगे तब किराने के सामानों और दवाओं की कीमत कितनी होगी? लेकिन हम जानते हैं कि अपनी जिंदगी में जल्द-से-जल्द बचत और निवेश शुरू कर देना ही सबसे अच्छा विकल्प है।

दो सुझाव

30 की उम्र में निवेश करने के बारे में एक लेख में अमेरिकी कंपनी फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स ने दो सुझाव दिए थे। पहला- 30 साल की उम्र तक, आपके पास 30 वर्ष की उम्र तक अपनी वार्षिक आमदनी जितनी बचत की रकम होनी चाहिए। दूसरा- 35 वर्ष की उम्र तक, आपके पास 35 वर्ष की उम्र तक की अपनी वार्षिक आमदनी की दोगुनी बचत होनी चाहिए। उदाहरण के लिए यदि 35 साल की उम्र में आपकी वार्षिक आमदनी 10 लाख रु. है तो इस समय आपकी बचत की रकम 20 लाख रु. होनी चाहिए।

अपने 30 साल की उम्र में इतनी बचत कर लेने से आपको अपने लिए मजबूत आर्थिक आधार तैयार करने का मौका मिल जाता है जो चक्रवृद्धि की मदद से तेजी से बढ़ पाएगा जिससे आपके रिटायरमेंट के समय तक एक अच्छी खासी रकम तैयार हो जाएगी। आप पूछेंगे, ऐसा कैसे हो सकता है?


ट्वीट से हलचल


हाल ही में एक ट्वीट में कहा गया, यह विचार कि 35 साल की उम्र में या 35 वर्ष की उम्र तक आपके पास आपकी आमदनी की दोगुनी बचत होनी चाहिए। इसके बाद लोगों में खलबली मच गई। अधिकांश लोगों ने तो इस आइडिए का मजाक तक उड़ा दिया। उनका कहना था कि ऐसा हो ही नहीं सकता, खास तौर पर तब जब अमेरिका में कॉलेज की पढ़ाई का खर्च इतना अधिक हो जो लोगों को 50 साल की उम्र में भी कर्ज के जाल में फंसाकर रखता है। एक ट्विटर हैंडल ने तो मजाक में यहां तक कह दिया कि ’35 की उम्र तक आपके पास आपकी वेतन का दोगुना कर्ज होना चाहिए।’ लेकिन, भारत में ऐसा नहीं है। क्योंकि यहां ऊंची शिक्षा अमेरिका के मुकाबले सस्ती तो है ही, अपने बच्चों के कॉलेज की पढ़ाई का खर्च उठाने के साथ-साथ उनकी 20 और 30 साल की उम्र में उनकी आर्थिक मदद करना भी भारतीयों की संस्कृति रही है।

क्या यह संभव है?

इस सवाल का एक छोटा सा जवाब है- हां। 35 साल की उम्र में या 35 साल की उम्र तक अपनी आमदनी से दोगुना बचत करना संभव है। यदि आप सचमुच अपनी बचत करने का सही तरीका जानते हैं तो आप दोगुना से भी ज्यादा बचत कर सकते हैं। जैसा कि मैं पहले भी कह चुका हूँ कि सबसे जरूरी अपनी जिंदगी में जल्द-से-जल्द और अनुशासित तरीके से निवेश करना शुरू करना है। इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए आपको अपनी वार्षिक आमदनी का कम-से -कम 15% बचाने और निवेश करने की जरूरत है। आप इस लक्ष्य को फिक्स्ड डिपॉजिट या PPF जैसे कम रिटर्न देनेवाले साधनों में निवेश करके पूरा नहीं कर पाएंगे। इसके लिए आपका सबसे अच्छा साधन है- एक टॉप रेटेड इक्विटी म्यूच्यूअल फंड जो आपको 10% या उससे अधिक लॉन्ग टर्म CAGR दे सकता हो। चूंकि रिटायरमेंट एक दीर्घकालिक लक्ष्य है इसलिए आपको निस्संदेह कम-से-कम कुछ हद तक तो इक्विटी में निवेश करना ही चाहिए।

सामान्य समझ

चलिए मान लेते हैं कि आप 21 साल के हैं और आपने अभी-अभी अपना करियर शुरू किया है। हम मान लेते हैं कि आप हर महीने 15,000 रु. कमाते हैं। बस हर महीने 15%, यानी 2250 रु. बचाना शुरू करें जो साल में 27,000 रु. हो जाएगा। इस पैसे को SIP के जरिए किसी इक्विटी म्यूच्यूअल फंड में निवेश करें। यह रकम आपका चुनिंदा म्यूच्यूअल फंड खरीदने के लिए आपके बैंक अकाउंट से अपने आप कट जाएगी। हम मान लेते हैं कि आगे चलकर आपकी आमदनी हर साल 10% के हिसाब से बढ़ेगी। 35 साल का होने तक, यानी 14 साल बाद आपकी आमदनी बढ़कर 6.21 लाख रु. हो जाएगी। 15% के हिसाब से आपकी वार्षिक बचत भी बढ़कर 93,211 रु. हो जाएगी। इस साधारण SIP की मदद से आपके 35 का होने से पहले आपकी बचत की रकम 13.04 लाख रु. हो जाएगी जो उस समय आपकी आमदनी की दोगुनी से ठीक थोड़ी ज्यादा होगी।

कौन सा म्यूच्यूअल फंड चुनें?

इक्विटी म्यूच्यूअल फंड से मिलनेवाले लॉन्ग टर्म रिटर्न की दृष्टि से इस बाजार ने पिछले 10 साल में कुल मिलाकर 11% से अधिक CAGR दिया है जिसने PPF जैसी छोटी-मोटी बचत योजनाओं से ज्यादा रिटर्न दिया है। लेकिन, कुछ स्टार-रेटेड फंड भी हैं जिन्होंने बड़े आराम से 11% से ज्यादा रिटर्न दिया है जिन्होंने 15% तक का CAGR भी दिया है। यदि आप सेक्शन 80C के अंतर्गत टैक्स बचाने के साथ-साथ एक बड़ी रकम भी तैयार करना चाहते हैं तो एक ELSS म्यूच्यूअल फंड खरीदें।

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